Вчора я використовував свій смартфон, щоб заплатити за шматочок піци. Велика справа, правда?
Але це було великою справою. Дивіться, телефон, який я використовував, Galaxy S7 edge, не доступний у загальному доступі (ще одна причина, яку я люблю цю роботу), а SIM-карта - це лише різноманітність вашої млини.
Я базуюся в TD Canada Trust, другому за величиною в Канаді, за клієнтами (та ринковою межею). До минулого тижня наявність ще не випущеного телефону чи SIM-карти без захищеного елемента не дозволила б мені застосувати додаток TD для здійснення мобільних платежів. Але повільно канадський фінансовий сектор прокидається до реальності, що клієнти на першому місці, а зручність, а не закриті системи - це те, що буде сприяти галузі в цілому.
Минулого тижня TD оновила додаток Android для підтримки технології під назвою Емуляція карт хоста або HCE, яка була спільно розроблена між Google та двома платіжними компаніями, Visa та MasterCard. HCE приймає високочутливу (таємну) інформацію про кредитні картки, яка традиційно зберігається на сумісній з NFC SIM-картці із захищеним елементом, і безпечно переміщує її до хмари.
Ця незначна зміна важлива з кількох причин. Традиційно банкам доводилося співпрацювати з операторами та виробниками, щоб сертифікувати конкретні пристрої для використання з їхніми мобільними платіжними рішеннями - непереборний робочий процес у такій мобільній екосистемі, як у Канаді. Наприклад, клієнт Bell може виявити, що її Sony Xperia Z5 не сумісна з її додатком для банківських послуг CIBC, оскільки три гравці в ланцюжку - Bell, CIBC та Sony - не виконували своїх зобов'язань перед споживачами.
Під цією системою це також означало, що для нових пристроїв - навіть популярних, як-от найновіші смартфони Galaxy - потрібно буде пройти сертифікацію місяцями, не даючи змоги користуватися послугами раннього періоду, часто тих, хто найбільше хвилює перспективу переходу на мобільні платежі..
З ВСЕ це все змінюється. У той час як тільки TD Canada Trust та RBC Royal Bank в даний час підтримують емуляцію картки хостів у своїх додатках, єдиною умовою є пристрій Android з версією 4.4 KitKat або новішої версії; підтримуються навіть пристрої Nexus, які раніше були заблоковані в процесі сертифікації.
Пересічному споживачеві всі ці технічні розмови - це шум; вони просто хочуть знати, чи зможе їх смартфон здійснювати платежі на безконтактних платіжних терміналах по всій країні. Все частіше ця відповідь - так, що добре. На жаль, у всій екосистемі залишаються серйозні проблеми.
По-перше, на відміну від Samsung Pay, Android Pay та Apple Pay, банки досі покладаються на хороші PIN-коди для автентифікації, що втрачає додаткову безпеку та зручність безлічі пристроїв, що доставляють датчики відбитків пальців, починаючи з даного часу Samsung Galaxy S5. Звичайно, хоча лише пристрої, на яких працює Marshmallow та вище, технічно підтримують API відбитків Google, реалізація емуляції Host Card без біометричної автентифікації - це як з'їсти шматок пирога, і вам сказано, що ви повинні гоняти його за сирою брокколі.
TD та RBC разом складають близько 30% ринку споживчих банківських послуг у Канаді, але інші великі банки, а саме Scotiabank, CIBC, BMO, Desjardins, National та деякі інші, або не пропонують рішення для мобільних платежів, або все ще розраховують на старість, Інфраструктура для пристроїв, яка дебютувала ще у 2013 році. Швидкої адаптації цих установ немає.
Крім того, незважаючи на вдосконалення самих додатків, вони все ще є саме цим: додатками. Android Pay та Samsung Pay інтегруються безпосередньо в операційну систему, знімаючи тертя між видаленням телефону та ініціалізацією платежу. Канадці звикли здійснювати безпроблемні транзакції на основі картки - ми вже багато років здійснювали як чіп-PIN, так і безконтактні платежі - тому змушуючи клієнтів відкривати сторонні програми та вводити окремий PIN-код.
На сьогоднішній день, враховуючи, наскільки жорстко банки намагаються контролювати свої відповідні рішення для мобільних платежів на Android і iOS (на останньому, намагаючись домовитись про вищі тарифи на обмін, перш ніж затвердити Apple Pay), рішення на основі емуляції Host Card це, мабуть, найкраще, на що ми можемо очікувати. Пізніше цього року, коли Samsung Pay з'явиться, ми сподіваємося, що банки будуть більш прихильні до переговорів. Буде соромно бачити повторення того, що користувачі iOS мали справу з боку Apple Pay.
Тепер, якщо ви пробачте, я буду здійснювати мобільні платежі за мій ще не виданий Galaxy S7 край.
