Тільки вгорі: rbc та мобільний платіжний переворот

У Канаді не так багато банків, як у Сполучених Штатах, що дозволило провідним - а саме RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank та BMO - підтримувати відносно велику частку клієнтів та регуляторний вплив.

Але розповсюджені монолітні організації, як правило, товстіють і лінуються на своїх кущах передбачуваного прибутку, і роками канадські банки не робили багато для того, щоб підкорити вплив мобільних обчислень.

У кінці 2011 року все змінилося завдяки партнерству між двома групами провідних компаній Канади у відповідних категоріях: Rogers та CIBC; і RBC і Белл. Пілотні проекти мали на меті принести мобільні платежі канадцям у той час, коли мало телефонів підтримували необхідні технології, такі як SIM-картки NFC та Secure Element. Протягом багатьох років банки покладалися на операторів, оскільки не було іншого способу зберігати конфіденційні облікові дані PAN (основний номер рахунку) - вони повинні були залишатися на самій SIM-картці.

Але наприкінці 2013 року, поряд з Android 4.4 KitKat, Google оприлюднила нову ініціативу, Емуляція картки хостів, з метою перенести ці найважливіші облікові дані з фізичної SIM-картки в хмару. Працюючи з Visa та MasterCard, такі банки, як RBC, можуть взяти на себе власність їхніх мобільних платіжних стратегій, усуваючи необхідність сертифікації на кожен пристрій та необхідність навчання клієнта на цих дивних SIM-картах, які виглядали однаково, але коштували значно дорожче.

Тепер, першим випустивши платежі на основі емуляції Host Card за всі пристрої Android, RBC оновив свій набір додатків Android новими сучасними конструкціями, розділивши свою єдину банківську програму на два: один - для основного мобільного банкінгу; інший для всіх платежів та пов’язаних з гаманцем заходів.

За словами Лінди Мантії, виконавчого віце-президента з питань цифрових, платежів та карток RBC, незважаючи на таких конкурентів, як TD Canada Trust, нещодавно перейшла до рішень на базі HCE для своїх мобільних платежів Android, її компанія все ще випереджає пакет, як у Канаді, так і решта світу.

"Ми є лідером у Північній Америці у шахрайстві", - каже Мантія, маючи на увазі різноманітні рівні безпеки, розроблені для вирішення. Перший - просто використання емуляції карт хоста, що дозволяє більш ефективно віддалено покращувати стандарти зберігання даних. Другий - власний запатентований динамічним методом токенізації RBC, який приймає ті платіжні мережі, як Visa та MasterCard, та посилює безпеку. Токени є числовими представниками клієнтської ПАН, підданої торгівлі та мережі замість фактичного номера кредитної картки. Якщо це число буде викрадено або перехоплене, це число майже неможливо розшифрувати.

Але звичайні жетони, як і IP-оренди, за бажанням можуть тривати днями, місяцями чи навіть роками, залежно від потреб емітента. Мантія RBC створює унікальний маркер для кожної транзакції - одноразову криптограму, яка ніколи не використовується повторно.

"Ми є лідером у Північній Америці щодо запобігання шахрайству"

Третя перевага захищеної хмари RBC, яка охоплює мобільне платіжне середовище компанії, - використання так званого цифрового головного ключа, який створюється, коли додаток RBC Wallet встановлено на пристрої Android. Коли телефон зареєстрований у захищеному хмарі, він формує довірчу мережу між самим телефоном та платіжною мережею, захищаючи динамічний маркер на весь шлях транзакції.

Все це цінні функції безпеки, звичайно, але реальність така, що лише невелика кількість людей у Канаді дбає про мобільні платежі зараз. Мантія каже, що число швидко зростає, і галузь заправляється такими послугами, як Apple Pay, Samsung Pay та Android Pay, щоб посилити розум.

Тим часом Мантія каже, що клієнтам RBC на базі Android добре обслуговується такий двоярусний підхід до додатків, який тепер дозволяє клієнтам перевіряти залишки без входу (у основній програмі) та купувати подарункові картки безпосередньо з програми Wallet.

Мантія каже мені, що вона бачить смартфон як майбутнє банківської справи, а не лише платежі, де клієнти зможуть відкривати рахунки, подавати заявки на кредит, переказувати гроші друзям, здійснювати виплати в магазині та через додаток, а також робити всебічний бюджет, там же.

"Ми знаходимося в ранніх подачах мобільного банкінгу"

Вона відокремлює мобільні платежі - фізичний акт оплати предметів за допомогою смартфона замість фізичної кредитної картки - від решти екосистеми, оскільки вона визнає, що платіжна інфраструктура Канади вже настільки зріла, і що їй потрібно постійно користуватися цикл, який передбачає більше, ніж просто бічне переміщення платежів з пластику на телефон, щоб привабити основних клієнтів.

Багато мільйонів канадських користувачів смартфонів займаються деякою формою мобільного банкінгу. Відповідно до опитування Канадської асоціації банківської справи, проведеного в середині 2015 року, 31% канадців використовували мобільний банкінг у певній формі в попередньому році, а майже половина очікувала міграцію до майбутнього мобільного банкінгу в найближчі п'ять років.

Для Мантії, яка каже, що ми перебуваємо в "ранніх подачах" мобільного банкінгу, найважливіше місце, яке може посісти її компанія, - це якнайбільше випередження конкурентів. Це не призведе до успіху протягом ночі, але тим часом є нові фантастичні додатки для Android для ознайомлення.